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«EL CLIENTE
ESPAÑOL ES EL MÁS
SENSIBLE A PRECIO
DE TODA EUROPA.
NO NOS GUSTA
PAGAR COMISIONES
Y ELEGIMOS
>> un servicio. Y nosotros repensamos permanentemente, día a día,
la funcionalidad de nuestro servicio bancario para facilitarle la AL BANCO
vida a los clientes”. QUE MEJORES
CONDICIONES NOS
De momento, N26 no concede préstamos, aunque sí empieza OFREZCA»
a trabajar productos de crédito. “Durante el primer semestre de
este año esperamos lanzar en España un producto que permitirá
fraccionar una compra en pagos una vez realizada. Por ejemplo, interés negativos que hace que su negocio de toda la vida, que
si has comprado una lavadora y de repente tienes un gasto es captar depósitos y prestar dinero, ya no funcione, y del cierre
inesperado y no te viene bien pagarla de golpe, puedes fraccionar de sucursales”, explica la directora general de N26. “Muchos
el pago en dos, tres o cuatro cuotas. En Alemania tenemos clientes españoles están descontento con el banco con el que
también un producto de descubierto por si te quedas en números lleva trabajando toda la vida, que le hace pagar por cosas que no
rojos”. Lo que por ahora no se plantean es empezar a conceder quiere, le empieza a cobrar por las tarjetas de débito o por hacer
hipotecas. “No es algo que esté en nuestra hoja de ruta porque transferencias y le obliga a pedir cita para ir a la sucursal. A esos
es un producto que es muy a largo plazo y con el que, sobre todo, clientes los recibimos con los brazos abiertos, porque vienen a
es muy difícil conseguir disrupción. Otorgar una hipoteca es un un modelo que es totalmente disruptivo, muy diferente, muy
proceso superregulado y supertedioso”. autosuficiente, porque tú operas con tu banco cuando quieres,
no cuando el banco te impone. Nos gusta pensar que estamos
N26 tiene actualmente presencia en veinticuatro mercados, cambiando el estándar de la banca”.
y España es el cuarto en importancia, tras Alemania, Francia e
Italia. Desde sus oficinas en Madrid se gestiona su negocio en En esta coyuntura, jugadores como N26, con una infraestructura
nuestro país, pero, además, el banco tiene un hub tecnológico de costes infinitamente inferior, operan con ventaja. “Nuestro
en Barcelona con 140 empleados que espera ampliar a 200 este margen frente a un banco de particulares tradicional es uno a sei:
año y que es el segundo centro de innovación para el grupo tras somos seis veces más eficientes en la infraestructura de costes
el de Berlín. “Desafortunadamente, en España hay un gap de uno porque no tenemos sucursales, porque nuestra ratio de empleado
a cuatro entre los ingenieros que las necesitamos y el número por cliente es mucho más eficiente y porque nuestro motor es la
de profesionales STEM. Un país con un desempleo estructural tecnología”. Es cierto que la Covid-19 y el confinamiento han
tan alto debería ser capaz de crear cantera en profesiones que, dado un empujón a la banca online y la ha acercado a nuevos
además, están tan bien pagadas”. públicos (el 65% de sus clientes tiene entre 25 y 50 años, pero
el segmento de más de 50 es el que más ha crecido durante
Dos son, a juicio de Echarri, los factores que definen el la pandemia). Aunque las manifestaciones y las protestas que
contexto financiero español ahora mismo. “Primero, un entorno empezaron hace unos meses demuestran que también hay una
de tipos de interés históricamente bajos a nivel europeo, lo parte de la población que quiere y necesita las oficinas físicas.
que implica, como inversor, que una inversión de poco riesgo “Soy realista”, reconoce la directora general de N26, “al señor
no resulta rentable, y como banco, que te cuesta dinero tener de 95 años que no tiene ni siquiera un smartphone es difícil
los balances de tus clientes. En segundo lugar, en España que lleguemos. Seguir atendiendo a estos clientes, que lo han
se han producido desde hace unos años muchas fusiones y sido durante décadas, es una responsabilidad que recae sobre la
adquisiciones, empezando por las cajas y acabando con la banca tradicional”.
última operación relevante, la de Bankia y La Caixa, que se ha
convertido en el mayor banco retail de España por número de Después de ocho años de crecimiento exponencial (en torno al
clientes y por cuota de mercado. Esa consolidación bancaria 30-40% cada año), N26 verá limitado este año su progreso por
está teniendo varias consecuencias. La primera es el cierre una orden de BaFi, el regulador financiero alemán, que, en vista
masivo de sucursales. En los últimos diez años se han cerrado de su rápido crecimiento, les ha pedido que este año se centren
el 50% de las sucursales en España, que es una barbaridad, y en mejorar ciertas prácticas relacionadas con la gestión o la
desafortunadamente, también está habiendo un despido masivo prevención del crimen financiero. “Aun así, manejamos cifras de
de empleados. Los bancos tradicionales tienen que pasar a sus crecimiento, razonablemente conservadoras, de en torno al 25%,
clientes la factura de sus problemas, de ese entorno de tipo que cualquier banco tradicional firmaría”. #

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